Kun avaat pankkitilin verkossa, rekisteröidyt kryptopalveluun tai vuokraat sähköpotkulaudan, palvelu voi pyytää sinua kuvaamaan henkilökorttisi ja ottamaan kasvokuvan. Tätä kutsutaan tunnistautumiseksi. Sen tarkoitus on varmistaa, että olet se, joka väität olevasi, ja estää esimerkiksi rahanpesua ja petoksia.

Pankeille ja muille rahoituspalveluille tunnistaminen on lakisääteinen velvollisuus. Sitä kutsutaan lyhenteillä KYC, know your customer eli tunne asiakkaasi, ja AML, anti-money laundering eli rahanpesun estäminen. Perinteisesti asiakkaan piti käydä konttorissa passin kanssa. Verkossa sama pitää tehdä digitaalisesti.

Liudas Kanapienis tunsi tämän maailman hyvin. The Fintech Timesin mukaan hänellä on yli 15 vuoden kokemus digitaalisesta pankkitoiminnasta, rahoitusteknologiasta, AML- ja KYC-asioista sekä juridiikasta. Hän oli toiminut johtotehtävissä Paysera-nimisessä yrityksessä, joka on yksi Liettuan varhaisista fintech-yrityksistä. Vuonna 2018 hän perusti yhdessä muiden kanssa Ondato-nimisen yrityksen.

## Mitä Ondato tekee?

The Fintech Timesin mukaan Ondato tehostaa KYC- ja AML-prosesseja. Sen palveluihin kuuluvat digitaalinen henkilöllisyyden varmentaminen, yritysasiakkaiden käyttöönotto, tietojen tarkistaminen ja tunnistautuminen.

Käytännössä asiakas voi tunnistautua muutamassa minuutissa puhelimellaan. Ondato Os -niminen alusta kokoaa eri tarkistukset yhteen käyttöliittymään. Palvelun käyttäjä, esimerkiksi pankki tai maksupalvelu, voi valita, kuinka tiukkoja tarkistuksia se tarvitsee kunkin asiakkaan kohdalla. Pienessä ostoksessa riittää kevyempi tarkistus, suuressa rahansiirrossa tarvitaan perusteellisempi.

The Fintech Timesin mukaan Ondato käyttää koneoppimista tietojen ristiintarkistamiseen rekistereistä millisekunneissa. Se voi esimerkiksi tarkistaa, onko henkilö pakotelistoilla tai onko hänen henkilökorttinsa väärennetty.

## Miksi tunnistaminen on tärkeää?

Rahanpesussa rikollisten rahat kierrätetään tilien kautta niin, että niiden alkuperä hämärtyy. Jos pankki ei tiedä, kuka sen asiakas on, rikolliset voivat käyttää sitä hyväkseen. Siksi viranomaiset valvovat tarkasti, että rahoituslaitokset tunnistavat asiakkaansa. Laiminlyönnistä voi seurata valtavia sakkoja.

Samalla tunnistamisen on oltava asiakkaalle helppoa. Jos prosessi on liian hidas tai hankala, asiakas luopuu ja menee kilpailijalle. Hyvä tunnistuspalvelu on siis sekä tarkka että nopea.

## Kokemus alalta

Kanapienisin tausta oli Ondatolle tärkeä. Hän tunsi sekä lainsäädännön että rahoitusalan käytännöt. Hän tiesi, mitä pankit tarvitsevat ja mitä viranomaiset vaativat. Tällaisessa yrityksessä kokemus on usein ratkaisevampaa kuin pelkkä tekninen taito.

Liettuasta on tullut yksi Euroopan fintech-keskuksista. Liettuan keskuspankki on myöntänyt toimilupia monille rahoitusalan yrityksille, ja maahan on syntynyt paljon osaamista. Ondato on osa tätä ekosysteemiä, ja sen asiakkaat ovat usein juuri tällaisia rahoitusalan yrityksiä.

## Kansainvälistyminen

The Fintech Timesin mukaan Ondato on laajentunut uusille markkinoille ja sopeuttanut toimintaansa eri maiden säännöksiin. Jokaisessa maassa tunnistamiseen liittyvät säännöt ovat hieman erilaiset, joten palvelun on oltava joustava. Nordic9-sivuston mukaan Ondato keräsi 3,6 miljoonan euron siemenrahoituksen jatkokierroksen, jota johtivat OTB Ventures, LitCapital ja Startup Wise Guys.

## Riskit

Henkilöllisyyden varmentaminen on tarkasti säännelty ala, ja virheet voivat olla kalliita sekä asiakkaille että Ondatolle. Rikolliset kehittävät jatkuvasti uusia keinoja, kuten tekoälyllä tehtyjä väärennettyjä kasvokuvia ja henkilökortteja. Palvelun on pysyttävä askeleen edellä. Lisäksi alalla on paljon kansainvälisiä kilpailijoita. Tietosuoja on myös keskeinen kysymys, koska palvelu käsittelee arkaluonteisia henkilötietoja.

## Paysera-yhteys

Kanapienisin aiempi työpaikka Paysera on yksi Liettuan varhaisista fintech-yrityksistä. Siellä hän näki läheltä, kuinka paljon työtä asiakkaiden tunnistaminen vaatii ja kuinka tärkeää se on. Monet menestyneet yritykset syntyvät näin: joku huomaa aiemmassa työssään ongelman, johon ei ole hyvää ratkaisua, ja perustaa yrityksen ratkaisemaan sen muille.

## Startup Wise Guys

Virolainen Startup Wise Guys -kiihdyttämö oli mukana Ondaton rahoituskierroksessa, ja se esittelee Ondatoa omana menestystarinanaan. Kiihdyttämöt tarjoavat nuorille yrityksille rahoitusta, mentorointia ja yhteyksiä. Baltian maiden yhteistyö on tiivistä: virolainen kiihdyttämö auttaa liettualaista yritystä kasvamaan.

## Automaatio säästää aikaa

Ennen tunnistamista tehtiin paljon käsin. Työntekijät tarkistivat kuvia, vertasivat asiakirjoja ja hakivat tietoja rekistereistä yksi kerrallaan. Kun asiakkaita on tuhansia päivässä, käsityö ei riitä. Automaatio tekee rutiinitarkistukset nopeasti, ja ihmisten aika jää vaikeisiin ja epäselviin tapauksiin. Tämä tekee palvelusta sekä nopeamman että luotettavamman.

## Kokeile itse

Mieti, missä kaikissa tilanteissa olet joutunut todistamaan henkilöllisyytesi: koulussa, kirjastossa, pankissa tai verkkopalvelussa. Tee lista ja kirjaa jokaisen kohdalla, miten tunnistaminen tapahtui ja kauanko se kesti. Mieti, missä tilanteissa tunnistaminen oli liian hankalaa ja missä liian kevyttä.

## Mitä tästä voi oppia

**Aiempi työ paljastaa ongelmia.** Paysera näytti, kuinka työlästä tunnistaminen on.

**Naapurimaiden yhteistyö auttaa.** Virolainen kiihdyttämö tuki liettualaista yritystä.

**Tietosuoja on luottamuksen perusta.** Arkaluonteisten tietojen käsittely vaatii erityistä huolellisuutta.

**Kokemus alalta on arvokasta.** Kanapienis tunsi pankkien ja viranomaisten vaatimukset.

**Lakisääteinen velvollisuus luo markkinan.** Kun tunnistaminen on pakollista, sille on aina kysyntää.

**Tarkkuus ja helppous yhdessä.** Hyvä palvelu on sekä turvallinen että nopea.

**Ekosysteemi auttaa.** Liettuan fintech-yritykset ovat Ondatolle luonteva asiakaskunta.

**Joustavuus on tärkeää.** Eri maiden säännöt vaativat mukautuvaa palvelua.

**Uhat kehittyvät.** Tekoälyväärennökset pakottavat parantamaan tunnistusta jatkuvasti.