Barney Hussey-Yeo oli datatieteilijä, jolla oli vain vähän työkokemusta. Hän tiesi kuitenkin omasta kokemuksestaan, miltä rahahuolet tuntuvat. Moni nuori aikuinen ei tiedä tarkalleen, mihin raha kuluu, ennen kuin tili on tyhjä.
Vuonna 2016, 24-vuotiaana ja kiihdyttämöohjelman käytyään, Barney perusti Cleo-nimisen yrityksen. Hän ei halunnut rakentaa uutta pankkia, kuten moni muu teknologiayrittäjä tuolloin. Hän halusi auttaa ihmisiä muuttamaan suhdettaan rahaan.
## Ensimmäinen versio: chatbot Messengerissä
Cleo aloitti chatbotina Facebook Messengerissä. Käyttäjä yhdisti pankkitilinsä palveluun, ja Cleo kertoi keskustelussa, mihin raha oli mennyt, paljonko oli jäljellä ja missä voisi säästää. Tavallinen budjettisovellus näyttää taulukoita ja kaavioita, mutta Cleo vastasi kysymyksiin kuin kaveri.
Valinta oli fiksu kahdesta syystä. Ensinnäkin nuoret käyttivät viestisovelluksia joka päivä, joten Cleo oli valmiiksi siellä, missä he olivat. Toiseksi keskustelu teki talousasioista vähemmän pelottavia. Cleo tunnettiin myös persoonallisesta ja usein vitsikkäästä äänensävystään. Se saattoi esimerkiksi huomauttaa napakasti, jos käyttäjä oli taas tilannut ruokaa kotiin.
## Rahoitus vaiheittain
Tammikuussa 2017 Cleo keräsi 700 000 dollarin enkelikierroksen, jota johti Skypen perustajiin kuuluva Niklas Zennström. Kesäkuussa 2017 seurasi 2,8 miljoonan dollarin siemenkierros lontoolaisen LocalGloben johdolla, ja syyskuussa 2018 10 miljoonan dollarin A-kierros, jota johti Balderton.
Rahoitus tuli nopeasti, koska sijoittajat näkivät, että käyttäjät palasivat palveluun. Talousasioihin liittyvä palvelu, jota avataan viikoittain, on harvinainen. Useimmat ihmiset avaavat pankkisovelluksensa vain silloin, kun on pakko, joten säännöllinen käyttö kertoi sijoittajille, että Cleo oli löytänyt jotain uutta.
## Rohkea päätös: Yhdysvaltoihin
Vuonna 2018 Cleo laajeni Yhdysvaltoihin. Inc.-lehden mukaan palvelu sai siellä 350 000 käyttäjää neljässä kuukaudessa, nopeammin kuin Isossa-Britanniassa. Tiimi joutui muokkaamaan tekoälyä amerikkalaisille: palkkapäivät, maksutavat ja jopa huumori olivat erilaisia.
Yhdysvalloista tuli lopulta Cleon päämarkkina. Yrityksen kasvu siellä oli niin vahvaa, että se keskittyi siihen lähes kokonaan ja jätti kotimarkkinansa taka-alalle. Teknologiamedia Siftedin mukaan Cleo kertoi myöhemmin saavuttaneensa 150 miljoonan dollarin vuotuiset toistuvat tulot ja harkitsevansa paluuta Britanniaan.
## Miten Cleo ansaitsee
Cleo on sovellus, jonka perusversio on ilmainen. Maksulliset ominaisuudet ovat tilauksen takana. Niihin kuuluu esimerkiksi pieniä ennakkoja ennen palkkapäivää, luottotietojen seurantaa ja tarkempaa talousvalmennusta. Kun tilaajia on paljon, pienetkin kuukausimaksut kasvavat suureksi liikevaihdoksi.
Liiketoimintamalli vaatii huolellisuutta. Talousvaikeuksissa olevalle ihmiselle ennakot ja tilausmaksut voivat auttaa tai pahentaa tilannetta. Siksi rahapalveluihin kohdistuu tiukka sääntely, ja käyttäjien luottamus on tärkein pääoma.
## Tekoäly uudelleen keskiöön
Kun suuret kielimallit yleistyivät, Cleo palasi juurilleen. Se oli alusta asti ollut keskusteleva talousavustaja, ja uusi tekoäly teki keskustelusta paljon kyvykkäämmän. Yritys julkaisi uuden version, jota se kuvasi tekoälyrahavalmentajaksi. Cleo oli rakentanut tekoälyavustajaa vuosia ennen kuin se oli muodikasta.
## Miksi talousvalmentaja toimii keskusteluna
Useimmat budjettisovellukset epäonnistuvat samasta syystä: ihmiset lataavat ne innostuneina, täyttävät tiedot ja lopettavat viikon päästä. Talouden seuraaminen tuntuu työltä. Cleo yritti ratkaista tämän tekemällä seurannasta viihdyttävää. Kun sovellus kommentoi kulutusta vitsillä, käyttäjä avaa sen mielellään uudelleen.
Keskustelu on myös helpompi tapa kysyä asioita, joita muuten häpeäisi kysyä. Moni nuori ei halua kysyä vanhemmiltaan tai pankilta, miksi rahat loppuvat. Sovellukselta kysyminen tuntuu turvallisemmalta. Tämä on tärkeä huomio kenelle tahansa, joka rakentaa palvelua arkaluonteiseen aiheeseen: mitä matalampi kynnys, sitä useampi käyttää.
## Kohderyhmän valinta
Cleo ei yrittänyt palvella kaikkia. Se keskittyi nuoriin aikuisiin, joilla on vähän säästöjä ja jotka elävät palkkapäivästä toiseen. Pankit eivät yleensä pitäneet tätä ryhmää kiinnostavana, koska heillä ei ole paljon rahaa sijoitettavaksi. Cleo näki siinä mahdollisuuden: suuri joukko ihmisiä, joiden tarpeisiin kukaan ei vastannut kunnolla.
## Nuori perustaja ja sijoittajat
Barney oli 24-vuotias ja ensikertalainen perustaja ilman aiempaa yritystä tai laajaa verkostoa, kun hän keräsi ensimmäiset rahoituskierroksensa. Kokemuksen puutetta hän kompensoi datalla: sijoittajat näkivät, kuinka usein käyttäjät palasivat ja kuinka nopeasti palvelu kasvoi. Kun luvut puhuvat, perustajan ikä ei ole yhtä tärkeä.
## Kokeile itse
Cleo muutti tylsän taulukon keskusteluksi. Valitse jokin asia, jonka seuraaminen on sinulle vaikeaa: rahankäyttö, harjoittelu tai läksyt. Kokeile, auttaisiko, jos saisit siitä viikoittain lyhyen, rehellisen ja vähän hauskan viestin. Voit kirjoittaa viestit ensin itse kaverille ja katsoa, auttaako se. Tekoälyä ei tarvita ensimmäiseen kokeiluun.
## Mitä tästä voi oppia
**Oma ongelma on paras tutkimus.** Barney tiesi, miltä rahahuolet tuntuvat.
**Mene sinne, missä käyttäjät jo ovat.** Messenger-chatbot ei vaatinut uuden sovelluksen lataamista.
**Persoonallisuus erottaa.** Cleon vitsikäs äänensävy teki talousasioista helpommin lähestyttäviä.
**Mittaa, palaavatko käyttäjät.** Säännöllinen käyttö vakuutti sijoittajat.
**Uskalla vaihtaa päämarkkinaa.** Yhdysvallat kasvoi nopeammin, ja Cleo seurasi kasvua.
**Palvele ryhmää, jonka muut ohittavat.** Pankit eivät kilpailleet nuorista, joilla on vähän rahaa.
**Rahapalveluissa luottamus on kaikki.** Kun tuote koskee ihmisten rahoja, vastuu on suuri.