Vakuutukset ovat monelle vaikea ja tylsä aihe. Sopimukset ovat pitkiä, ehdot vaikeita ymmärtää, ja vakuutus ostetaan usein vuodeksi kerrallaan, vaikka sitä tarvittaisiin vain hetken. Kuka tarvitsee koko vuoden matkavakuutuksen, jos matkustaa kerran vuodessa? Entä miksi urheiluvakuutus pitäisi ostaa koko vuodeksi, jos laskettelee vain yhden viikon?

Gianluca De Cobelli ja Simone Ranucci Brandimarte halusivat tehdä vakuutuksista yksinkertaisempia ja joustavampia. Yrityksen omien sivujen mukaan he perustivat marraskuussa 2017 YOLO-nimisen yrityksen. Nimi viittaa englanninkieliseen sanontaan you only live once, eli elät vain kerran.

## Vakuutus silloin, kun sitä tarvitaan

YOLOn ajatus on niin sanottu on demand -vakuutus. Asiakas ostaa vakuutuksen juuri sille ajalle ja siihen tilanteeseen, jossa hän sitä tarvitsee: matkalle, laskettelupäivälle tai uuden puhelimen suojaksi. Vakuutuksen voi ostaa digitaalisesti muutamassa minuutissa.

Yrityksen sivujen mukaan YOLO toimii kahdella tavalla. Se on vakuutusmeklari, joka jakelee innovatiivisia vakuutustuotteita, ja teknologiapalvelujen tarjoaja, joka auttaa pankkeja, energiayhtiöitä, vähittäiskauppoja ja suuria yrityksiä myymään vakuutuksia digitaalisesti omille asiakkailleen.

## Vakuutus osaksi muuta ostosta

YOLOn tärkein oivallus oli jakelu. Sen sijaan, että se yrittäisi houkutella jokaisen asiakkaan omaan sovellukseensa, se vie vakuutukset sinne, missä asiakkaat jo ovat. Kun asiakas ostaa elektroniikkaliikkeestä puhelimen, hänelle voidaan tarjota puhelinvakuutusta samalla. Kun hän varaa matkan, matkavakuutus on valmiina tarjolla.

Tällaista mallia kutsutaan B2B2C-malliksi: YOLO myy teknologiansa yrityksille, jotka tarjoavat vakuutuksia omille asiakkailleen. Kumppanille se tarkoittaa lisätuloja ja parempaa palvelua ilman, että sen tarvitsee itse rakentaa vakuutusjärjestelmää.

Yrityksen sivujen mukaan jakelukumppanuuksien määrä kasvoi viidestä vuonna 2018 noin 150:een vuoteen 2025 mennessä.

## Suuret vakuutus- ja pankkiryhmät mukaan

YOLO sai tuekseen suuria toimijoita. FinTech Futures -sivuston mukaan vuonna 2019 italialainen pankkiryhmä Intesa Sanpaolo sijoitti yritykseen osana viiden miljoonan euron rahoituskierrosta. Yrityksen sivujen mukaan Generali-vakuutusryhmä tuli omistajaksi vuonna 2021.

Pankit ja vakuutusyhtiöt ovat YOLOlle sekä sijoittajia että kumppaneita. Ne tuovat asiakkaita, uskottavuutta ja osaamista. Toisaalta ne voivat myös rakentaa omia digitaalisia palveluitaan, joten YOLOn on pystyttävä tarjoamaan niille jotain, mitä ne eivät itse tee yhtä hyvin.

## Pörssiin

Yrityksen sivujen mukaan YOLO listautui vuonna 2022 Euronext Growth Milan -pörssin PRO-segmenttiin. Se oli ensimmäinen italialainen insurtech-yritys, joka listautui kyseiselle listalle. Vuonna 2021 yrityksen hallinnoimia vakuutuksia oli noin miljoona, ja vuonna 2024 se toteutti seitsemän miljoonan euron osakeannin.

YOLO-ryhmään kuuluu yrityksen sivujen mukaan neljä yhtiötä, ja se toimii Italiassa ja Espanjassa. Työntekijöitä on noin 40.

## Insurtech, mitä se tarkoittaa?

Insurtech tarkoittaa vakuutusalan teknologiayrityksiä. Vakuutusala on perinteisesti ollut hidas muuttumaan: paperisopimukset, agentit ja vuosisopimukset ovat säilyneet vuosikymmeniä. Insurtech-yritykset pyrkivät tekemään vakuutuksista digitaalisia, joustavia ja helppoja ymmärtää. Datan avulla vakuutuksen hinta voidaan myös räätälöidä asiakkaan todellisen riskin mukaan.

## Riskit

Vakuutusala on tarkasti säännelty, ja jokaisen tuotteen on täytettävä tiukat vaatimukset. Kuluttajansuojan on oltava kunnossa: asiakkaan on ymmärrettävä, mitä vakuutus kattaa ja mitä ei. Lisäksi kilpailu on kovaa, ja suuret vakuutusyhtiöt kehittävät omia digitaalisia palveluitaan. Pienen yrityksen on pysyttävä edellä teknologiassa ja kumppanuuksissa.

## Kaksi perustajaa, kokemus alalta

Vakuutusalalla kokemus on tärkeää, koska ala on monimutkainen ja säännelty. Perustajien oli ymmärrettävä sekä vakuutustuotteet että teknologia. Kun yritys tekee yhteistyötä suurten pankkien ja vakuutusyhtiöiden kanssa, sen on puhuttava niiden kieltä ja ymmärrettävä niiden prosessit. Samalla sen on tuotava jotain uutta, mitä perinteiset toimijat eivät itse osaa.

## Nuoret asiakkaat

Nimi YOLO puhuttelee erityisesti nuoria aikuisia. He ovat tottuneet ostamaan kaiken puhelimella ja haluavat palveluita, jotka joustavat heidän elämänsä mukaan. Perinteinen vuosivakuutus ei aina sovi heille, mutta hetkeksi ostettava vakuutus voi sopia.

## Data auttaa hinnoittelussa

Digitaalinen vakuutus tuottaa tietoa, jonka avulla hinnoittelua voi tarkentaa. Kun tiedetään, millaisia vahinkoja tietyissä tilanteissa sattuu, hinta voidaan asettaa oikein.

## Kokeile itse

Valitse jokin tilanne, jossa ihmiset voisivat tarvita lyhytaikaista turvaa: kesäleiri, konsertti, kalliin laitteen lainaaminen. Mieti, mitä voisi mennä pieleen ja mitä vakuutuksen pitäisi kattaa. Kirjoita yksinkertaiset ehdot, jotka mahtuvat yhdelle sivulle. Pyydä kavereita lukemaan ne ja kerro, ymmärsivätkö he, mitä vakuutus kattaa.

## Mitä tästä voi oppia

**Data tarkentaa hintaa.** Digitaaliset vakuutukset kertovat, millaisia vahinkoja todella sattuu.

**Nimi voi puhutella kohderyhmää.** YOLO kertoo heti, kenelle palvelu on tehty.

**Ymmärrä kumppanin kieli.** Yhteistyö pankkien kanssa vaatii alan tuntemusta.

**Tee monimutkaisesta yksinkertaista.** YOLO teki vakuutusten ostamisesta nopeaa ja selkeää.

**Myy silloin, kun tarve syntyy.** Vakuutus hetkeksi on houkuttelevampi kuin vuosisopimus.

**Vie tuote sinne, missä asiakkaat ovat.** Kumppanit myivät vakuutuksia osana omia palveluitaan.

**Suuret toimijat voivat olla kumppaneita.** Pankit ja vakuutusyhtiöt toivat rahaa ja asiakkaita.

**Kumppanuuksista voi kasvaa verkosto.** Viidestä kumppanista kasvoi noin 150.

**Sääntely on osa liiketoimintaa.** Vakuutusalalla kuluttajansuoja on otettava vakavasti.