Kun rahaa siirretään maasta toiseen, esimerkiksi euroja Australian dollareiksi, pankki ottaa usein palkkion ja käyttää huonompaa vaihtokurssia kuin markkinoilla. Ero voi olla muutamia prosentteja. Pienessä summassa se ei tunnu paljolta, mutta jos siirrät palkkasi tai asuntosi hinnan, menetys on suuri.
Joukko ulkomailla asuneita ihmisiä kyllästyi tähän. Wikipedian mukaan Brett Meyers, Jonathan Potter, Sean Barrett ja David Christian perustivat CurrencyFairin Dublinissa huhtikuussa 2009.
## Ihmiset vaihtavat keskenään
Wikipedian mukaan CurrencyFair toimi alun perin vertaismarkkinapaikkana. Käyttäjät yhdistettiin toisiin käyttäjiin, joilla oli päinvastainen valuuttatarve. Näin rahaa voitiin vaihtaa ilman perinteistä pankkia välissä.
Ajatus on yksinkertainen. Jos irlantilainen haluaa vaihtaa euroja Australian dollareiksi ja australialainen haluaa vaihtaa Australian dollareita euroiksi, he voivat periaatteessa vaihtaa keskenään. Raha ei oikeastaan edes ylitä rajaa: kumpikin maksaa omassa maassaan ja saa rahansa omassa maassaan.
Kun välikäsiä on vähemmän, kulut pienenevät. Säästö voidaan jakaa asiakkaille paremman kurssin muodossa.
## Maahanmuuttajien ongelma
Monet valuutansiirtojen käyttäjät ovat ihmisiä, jotka asuvat ja työskentelevät ulkomailla. He lähettävät rahaa kotimaahansa, maksavat lainaa toisessa maassa tai muuttavat säästöjään uuteen kotimaahan. Juuri he kärsivät eniten pankkien korkeista kuluista, koska siirtävät rahaa usein.
Irlannissa on paljon ihmisiä, jotka ovat muuttaneet maahan tai joiden sukulaiset asuvat muualla. Tarve oli siis ympärillä.
## Kasvu
Wikipedian mukaan CurrencyFairin kautta oli käyty kauppaa 5 miljardin euron edestä elokuuhun 2017 mennessä ja 7 miljardin euron edestä heinäkuuhun 2018 mennessä. Wikipedian mukaan palvelu tuki 20 valuuttaa, ja sillä oli toimintaa Australiassa, Kanadassa, Euroopassa ja Uudessa-Seelannissa.
Huomaa, että nämä luvut kertovat siirrettyjen rahojen määrästä, eivät yrityksen tuloista. Yritys ansaitsee vain pienen osan jokaisesta siirrosta. Siksi valuuttapalvelun täytyy käsitellä valtavia summia, jotta se olisi kannattava.
## Laajentuminen Aasiaan
Wikipedian mukaan CurrencyFair osti elokuussa 2018 hongkongilaisen Convoy Paymentsin osana 20 miljoonan euron laajentumista Aasian markkinoille. Aasia on valtava markkina, jossa rahaa liikkuu paljon maiden välillä.
Yritysosto on yksi tapa laajentua nopeasti. Sen sijaan, että aloittaisi uudessa maassa tyhjästä, voi ostaa yrityksen, jolla on jo luvat, asiakkaat ja paikallista osaamista.
## Malli muuttui
Wikipedian mukaan alkuperäistä vertaisvaihtopalvelua ei enää tarjota, ja yrityksen liiketoimintamalli on muuttunut. Tämä on tavallista. Kun yritys kasvaa, se huomaa, mikä toimii ja mikä ei, ja muuttaa suuntaa.
Alkuperäinen idea ei aina ole se, mihin yritys päätyy. Tärkeintä on ratkaista asiakkaan ongelma, tässä tapauksessa kalliit valuuttasiirrot, vaikka keino vaihtuisi matkan varrella.
## Kilpailu fintech-alalla
Valuutansiirtojen markkinalle on tullut paljon uusia yrityksiä, ja kilpailu on kovaa. Asiakkaat vertailevat kursseja ja kuluja helposti, joten hinta ratkaisee paljon. Luottamus on myös tärkeää: kun kyse on ihmisten säästöistä, palvelun on oltava turvallinen ja säänneltyjen lupien mukainen.
## Neljä perustajaa
CurrencyFairilla oli neljä perustajaa. Rahoitusalan yrityksessä tarvitaan monenlaista osaamista: teknologiaa, sääntelyn ymmärtämistä, riskienhallintaa ja markkinointia. Kun perustajia on useampi, tehtävät voi jakaa, ja jokainen voi keskittyä omaan vahvuuteensa. Samalla päätöksiä voi pohtia yhdessä, mikä auttaa välttämään virheitä.
## Vuosi 2009
CurrencyFair perustettiin keväällä 2009, finanssikriisin keskellä. Moni ihminen oli tuolloin menettänyt luottamuksensa pankkeihin. Uudenlaiset rahapalvelut saivat mahdollisuuden, kun asiakkaat olivat valmiita kokeilemaan vaihtoehtoja. Kriisi voi olla huono hetki hakea rahoitusta, mutta hyvä hetki haastaa vanhat toimijat.
## Läpinäkyvyys kilpailuetuna
Pankkien valuuttakulut ovat usein piilossa kurssissa, jolloin asiakas ei huomaa maksavansa. Uudet valuuttapalvelut ovat kilpailleet kertomalla kulut avoimesti. Kun asiakas näkee tarkalleen, mitä hän maksaa, hän voi vertailla ja luottaa palveluun. Läpinäkyvyys on tällöin itsessään myyntivaltti.
## Säännöt ja luvat
Rahansiirtoyrityksen on hankittava luvat viranomaisilta ja noudatettava tiukkoja sääntöjä. Asiakkaat on tunnistettava, ja epäilyttävät siirrot on selvitettävä. Tämä vie aikaa ja rahaa, mutta se myös suojaa asiakkaita ja rakentaa luottamusta.
## Riskit
Rahansiirtopalvelut ovat tarkasti säänneltyjä, ja luvat tarvitaan jokaiseen maahan erikseen. Kilpailijoita on paljon, ja marginaalit ovat pieniä. Petosten ja rahanpesun estäminen vaatii jatkuvaa työtä. Valuuttakurssien heilahtelut voivat vaikuttaa liiketoimintaan. Suuret volyymit eivät tarkoita suuria tuloja.
## Kokeile itse
Valitse jokin summa, esimerkiksi 1 000 euroa, ja selvitä, kuinka paljon saisit siitä Australian dollareina oman pankkisi kautta ja jonkin valuutansiirtopalvelun kautta. Vertaa tulosta markkinakurssiin, jonka löydät hakukoneella. Kuinka suuri ero on? Laske, paljonko se olisi, jos siirtäisit saman summan kerran kuussa vuoden ajan.
## Mitä tästä voi oppia
**Kriisi avaa oven.** Finanssikriisi sai ihmiset kokeilemaan uutta.
**Kerro kulut avoimesti.** Läpinäkyvyys rakentaa luottamusta.
**Piilokulut ovat mahdollisuus.** Kalliit kurssit synnyttivät tarpeen.
**Poista välikäsiä.** Vähemmän välikäsiä tarkoittaa pienempiä kuluja.
**Volyymi ei ole tuloa.** Siirretyt miljardit eivät ole yrityksen rahaa.
**Osta tie uudelle markkinalle.** Convoy Payments avasi Aasian.
**Malli saa muuttua.** Ongelma pysyi, keino vaihtui.
**Luottamus on välttämätön.** Ihmisten säästöt vaativat turvallisuutta.
**Tunne asiakkaasi.** Ulkomailla asuvat siirtävät rahaa usein.